Эксперт № 41 (2013)

Эксперт Эксперт Журнал

По данным независимого агентства кредитной информации Schufa, негативную кредитную историю имеет чуть ли не каждый десятый житель страны: в 2012 году - 8,8% из 66,2 млн взрослого населения. А то обстоятельство, что кредитами увлекаются малообеспеченные граждане, становится главным драйвером роста частной задолженности немцев. Значительную долю прироста долга домохозяйств составляют так называемые беспроцентные кредиты, выдаваемые в крупных магазинах бытовой техники. Проблема возникает тогда, когда покупатель берет несколько подобных кредитов, не задумываясь о том, что общая сумма кредитных платежей может оказаться сопоставимой, например, с ценой аренды

квартиры.

Процедура получения кредита непосредственно в магазине серьезно расширила сферу кредитных покупок: с одной стороны, снизился эмоциональный порог принятия решения, а с другой - упростились требования к выдаче такого кредита.

По данным Немецкого бюро статистики, в 2012 году число граждан, испытывающих серьезные проблемы с обслуживанием кредитов, выросло до 6,6 млн человек (речь идет как о личных кредитах, так и о займах, взятых на семью). Это на 190 тыс. человек больше, чем в 2010-м. 109 тыс. немцев объявили в 2012 году о личном банкротстве - на 10 тыс. человек больше, чем двумя годами раньше. Единственная потребительская сфера, в которой до сих пор не развилось кредитование, - это оплата отпуска в кредит. По данным опросов населения, только 1% немцев готов пойти на такую безрассудную трату.

Сергей Сумленный, Берлин

Кредит в США: от табу к привычке

Постепенная выплата долгов - одна из важных перемен в американской экономике. Если летом 2008 года долг домохозяйств в США вырос до 85% ВВП страны, то весной 2013-го он составил всего 67%. Правда, отчасти это было связано с вялым рынком недвижимости - в кризис американцы не покупали новые дома, следовательно, не брали для покупки ипотечные кредиты. А на ипотеку приходится три четверти общей долговой нагрузки в США.

В Штатах сегодня долг сопровождает почти каждого американца. Это могут быть тысячи долларов, которые необходимо выплатить за студенческий заем, а могут быть чисто символические деньги - человек воспользовался кредитной картой для покупки воды или кофе, если в кармане не оказалось наличных. Причем, даже испытывая финансовые трудности, потребители продолжают увеличивать свои долги. Однако ситуация не всегда была такой.

На рубеже XIX и XX веков неоплаченные долги считались огромной проблемой - они могли привести к разорению, изгнанию или смерти. Но появление автомобильной промышленности изменило отношение к заимствованиям. Генри Форд мог продавать среднему классу свои автомобили, только если он был готов предоставить покупателям автомобильный кредит. Инновация автоиндустрии была подхвачена ритейлом в целом, что было связано с изменениями в отрасли розничной торговли, где появился новый игрок - универмаги. Они приучили не одно поколение американцев совершать покупки (особенно крупные) в кредит и платить проценты.

Участие финансовой отрасли привело к широкому распространению кредитных карт. В 1970-х или 1980-х большинство американцев могли видеть их лишь в голливудских фильмах типа "Красотки", где героиня Джулии Робертс чувствует себя значительно увереннее благодаря возможности расплатиться кредиткой. Подобная голливудская реклама и удешевление кредита со временем сделали кредитные карты делом обычным для абсолютного большинства населения в развитых странах. Так, в США у среднего потребителя сегодня четыре, а в Британии - шесть кредитных карт.

Александр Кокшаров, Лондон

График 1

Розничное кредитование

сбавляет обороты

График 2

В отличие от России, розничный кредитный портфель в большинстве стран сформирован за счет ипотеки

График 3

В банковской рознице заметен перекос в сторону необеспеченного кредитования

График 4

Россияне занимают меньше, чем в развитых странах, а платит больше

График 5

Товарные кредиты популярны у всех групп населения, а ипотека интересна для молодых заемщиков

График 6

Просрочка растет быстрее розничного портфеля

График 7

У основных игроков рынка потребкредитования просрочка выше среднерыночной

График 8

Новые клиенты банков все чаще отказываются платить

График 9

Россиянам мало одного кредита

График 10

Кредиты для населения не собираются дешеветь

Россия теряет себя на карте

Александр Лабыкин

Развал геодезии и картографии привел к тому, что правительственный Геопортал создавали на основе системы координат Пентагона

Фрагмент карты на Геопортале Росреестра. Отсутствуют границы между Японией и Курильскими островами.

Банкротство отраслевых предприятий, сокращение военных геодезистов, реорганизация профильных учебных заведений и научных центров обернулись полной разбалансировкой как гражданской картографии, так и оборонной. Без развития этой отрасли невозможно нормальное функционирование экономики, а высокоточное вооружение попросту перестанет попадать в цель. Уже есть и геополитические потери.

«Кадровые проблемы, непрофессионализм руководителей-временщиков приводят к хаосу, регрессу и упадку отрасли, обоснованному пессимизму профессиональной общественности», — пишут члены НП «Объединение профессионалов топографической службы» в обращении к президенту РФ Владимиру Путину . Они отмечают, что некогда геодезия и картография были гордостью СССР. По качеству топографических и особенно навигационных карт наша страна порой опережала США и Великобританию, которые теперь остались в этой области единоличными лидерами. Геодезия и картография считаются стратегическими отраслями во всех развитых странах. В гражданском секторе они обеспечивают экономическую эффективность предприятий и градостроительства. В оборонном комплексе, если говорить упрощенно, — точность ориентирования войск на местности и попадания орудий в цель. И разумеется, без геодезии и картографии невозможна навигация — наземная, водная и воздушная.

История упадка

В России отрасль приходила в упадок постепенно в течение двадцати лет. В ходе административной реформы 2008 года Агентство геодезии и картографии слили с регистрационной службой, образовав Федеральную службу государственной регистрации, кадастра и картографии (Росреестр). Теперь же из 32 подведомственных Росреестру ФГУПов, которые сейчас акционированы, 28 либо банкроты, либо близки к этому. Служащие предприятий месяцами не получают зарплату. Все шесть военно-картографических предприятий, в том числе Военно-морского флота, на грани банкротства.